Comment calculer la capacité d'emprunt immobilier ?

Vous prévoyez d'acheter un bien immobilier ? Votre banquier vous parlera certainement de la capacité d'emprunt. Son calcul repose sur des formules bien précises et tient compte de nombreux critères. Voici tout ce qu'il faut savoir concernant le moyen de calcul de votre capacité d'emprunt.

Comment calculer votre capacité d'emprunt immobilier ?

La capacité d'emprunt est le montant que vous pouvez obtenir auprès d'une banque sur une période donnée pour financer l'achat d'un bien immobilier. Cela permet de vérifier l'aptitude de l'emprunteur à faire face aux échéances d'un tel crédit.

Pour connaître votre capacité d'emprunt, il faut d'abord calculer le reste à vivre. Ce dernier correspond aux revenus déduits des charges fixes. Les revenus réguliers sont les salaires, les pensions de retraite ou d'invalidité, les bénéfices, les revenus fonciers et les revenus de placements et de financements réguliers. Les allocations familiales, commissions ou encore les allocations de logement peuvent aussi être comptées parmi les sources de revenus de l'emprunteur. Quant aux charges, elles correspondent aux mensualités de crédit en cours, aux loyers et aux éventuelles pensions alimentaires.

La prochaine étape est de multiplier ce reste à vivre par le seuil acceptable du taux d'endettement. Vous obtenez ainsi la capacité de remboursement mensuelle. Enfin, multipliez cette valeur par le nombre de mensualités du crédit immobilier. La capacité d'emprunt sera obtenue.

LES OUTILS DE SIMULATION EN LIGNE

Pour faciliter la réalisation des calculs, des outils de simulation en ligne sont à votre portée. Ils permettent de déterminer votre capacité d'emprunt immobilier et capacité de remboursement avec facilité, pour l'obtention de votre prêt immobilier. Ils sont gratuits la plupart du temps et les délais de réponse sont très brefs.

Le remplissage du formulaire ne prend que quelques minutes. Après validation des informations fournies, le résultat apparaît de manière instantanée. Vous voyez votre capacité d'emprunt s'afficher avec le montant empruntable et éventuellement les frais de notaire. Il est possible de refaire des simulations avec des taux et des durées d'emprunt différents. Cela permet d'avoir une vision claire sur les coûts du crédit immobilier.

Les calculs de la capacité d'emprunt sont complexes. Ils prennent en compte différents facteurs importants en relation avec le prêt immobilier. Le recours à des simulateurs est très avantageux. Cela permet de gagner du temps et de déterminer à l'avance votre capacité d'emprunt.

QUAND FAUT-IL CALCULER LA CAPACITÉ D'EMPRUNT ?

Aucune règle spécifique n'impose le moment de déterminer votre capacité d'emprunt. Cependant, il est recommandé de la calculer au début du projet d'emprunt. Cela permet d'écarter les mauvaises surprises en cours de route.

Les critères de capacité d'emprunt

La capacité d'emprunt est déterminée en fonction de plusieurs facteurs. Ce sont :

• le taux d'endettement : le seuil est fixé à 33 % des revenus de l'emprunteur ;
• le montant de l'apport personnel ;
• le type de prêt : à taux fixe ou à taux variable ;
• le montant des mensualités à rembourser ;
• la durée de remboursement du prêt immobilier ;
• l'âge de l'emprunteur à la souscription du prêt ;
• l'état de santé de l'emprunteur.

La capacité d'emprunt varie également avec le type de bien immobilier à acheter. Elle n'est pas la même pour un bien neuf ou ancien, pour une résidence principale ou encore pour un bien locatif. Les coûts du service du notaire sont également à prendre en compte.